住宅ローンでお悩み相談がありましたので、こちらでもシェアさせて頂きたいと思います。

事務手数料と金利の関係

今回、ご相談のあったお客様は、何度かお買い替えをされている、不動産に関してはかなり知識のある方です。

そのような方でも、一見見落としがちなのが、事務手数料の事です。

住宅ローンの中で大きなポイントとなるのが、以下の４つではないでしょうか。

1. 審査に通る商品を持っているか
2. 自分に合った金利商品を持っているか
3. 事務手数料や保証料を月払いローンに上乗せ出来るか
4. 保険などの付随商品・付加価値が魅力かどうか

そのなかでも金利については、各金融機関さんが大きく広告していますので、比較はしやすいのですが、事務手数料については、商品内容のＰＤＦの細かい字を読まなければわからなかったりしますので、iphoneやスマホ・携帯で見るときは、非常に注意が必要です。

事務手数料

例えば3000万円のローンを組んだ場合、事務手数料が

• Ａ.【32,400円】の金融商品
• Ｂ.借入金額の2.16%＝【648,000円】のフラット35やネット系の商品

があります。

そして【32,400円】の方には保証料（※）が支払い期間によって付加されます。

この時、一生住みたいとか、３０年以上は住むだろうなという方で、自己資金を多く持っている方は、先に費用を支払ったケースでシミュレーションする方がお得です。

そして、５年位で住み替えるかも知れないな・・・という場合、先払いの保証料は、５年消費した残りに相当する分に手数料を差し引いて戻ってきますが、先払いの事務手数料は、戻ってきません。

ローンシュミレーション

先の3000万円のローンで５年後の総支払い額でシミュレーションしてみます。

3,000万円の住宅ローンで5年後に売却する際の総支払額シュミレーション

	Ａの場合	Ｂの場合
変動金利	0.85％	0.457％
保証料	金利に上乗せ	なし
団体信用生命保険（※）	あり	あり
支払予定期間	35年	35年
月返済額	80,953円	77,307円
事務手数料	32,400円	648,000円
5年総支払額	4,857,158円	4,638,412円
残債額	25,715,914円	26,002,350円

このまま比較すると、Ｂだけ最初に事務手数料60万円強を自己資金から出している形になってしまうため、Ａについては借入額を2,940万円として計算シュミレーションしています。

５年で売却する場合、総支払額では、Ｂの方が22万円少なく、残債額では、Ａの方が30万円ほど多く減っています。付加価値に魅力があればＢも良いですが、Ａの方が8万円お得と言えるかも知れません。

しかしながら、このまま１０年過ぎて売却した場合は、総支払額で約４３万７千円Ｂが少なく、残債額ではＡが４万円多く減っています。ここまで来るなら、Ｂの方が良かったかぁという感想になるかも知れません。もっとも、１０年ということになると、金利の上昇等、他のリスクも考えなければならなくなります。いずれにしても、将来の事はどうなるか分からない点も多くあります。購入予定先の不動産会社や金融機関さん等に頼めば、何通りかのシミュレーションを作ってもらえますので、比較検討してみることが大切かと思います。

※シミュレーションのため、あくまで参考にして下さい。借入日等により金額等に変動がございます。抵当権設定費用等その他諸費用は計算に入れていません。

コメントは受け付けていません。